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ISA 계좌 3년 만기 (해지 vs 연장, 세금 전략, 비과세 리셋)

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여러분은 혹시 ISA 계좌 3년 만기가 다가올 때 증권사에서 날아온 '만기 연장' 문자를 아무 생각 없이 눌러본 적 있으신가요? 저도 처음엔 그랬습니다. 은행에서 권유로 만들어만 두고 예금처럼 쓰다가, 3년 차에 귀찮다는 이유로 연장 버튼을 눌렀죠. 그때는 몰랐습니다. 그 클릭 한 번이 수십만 원짜리 기회를 날려버릴 수도 있다는 사실을요. 이후 구조를 제대로 공부하고 나서야, ISA는 단순한 투자 계좌가 아니라 '세금 전략 도구'에 가깝다는 걸 깨달았습니다. ISA 만기, 무조건 연장하면 손해일까 많은 분들이 ISA 계좌를 한 번 만들면 계속 유지하는 게 장기 투자의 정석이라고 생각하십니다. 저도 처음엔 그렇게 믿었습니다. 복리 효과를 극대화하려면 계좌를 오래 유지해야 한다고 생각했거든요. 하지만 실제로는 3년마다 해지하고 재가입하는 편이 세금 측면에서 훨씬 유리한 경우가 많습니다. ISA의 핵심 혜택은 비과세 한도입니다. 일반형은 200만 원, 서민형은 400만 원까지 수익에 대한 세금을 면제해 주죠. 그런데 이 한도는 계좌를 유지하는 동안 평생 딱 한 번만 적용됩니다. 반면 3년마다 해지하고 재가입하면 비과세 한도가 그때마다 새로 생깁니다. 10년이면 3번, 즉 600만 원어치 혜택을 받을 수 있는 셈이죠. 제가 처음 이 사실을 알았을 때 솔직히 좀 억울했습니다. 이미 한 번 연장해버린 뒤였거든요. 그래서 다음 만기 때는 반드시 해지 후 재가입하겠다고 다짐했습니다. 비과세 리셋(Reset)이란 바로 이 과정을 뜻하는데, 쉽게 말해 계좌를 '초기화'해서 세금 혜택을 다시 받는 전략입니다. 3천만 원 이전으로 세액공제 300만 원 챙기기 ISA를 3년 만기 시점에 해지하면 또 하나의 큰 혜택이 기다리고 있습니다. 바로 연금저축계좌로 자금을 이전할 때 받는 추가 세액공제입니다. 세법에 따르면 ISA 만기 자금을 연금저축으로 옮기면 이전 금액의 10%, 최대 300만 원까지 추가 세액공제 한도를 열어줍니다( 출...
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연금저축 세액공제 (과세이연, 저율과세, 강제성)

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연금저축 가입하면 정말 세금을 덜 낼까요? 저도 처음엔 연말정산 환급금 때문에 시작했습니다. 70만 원 정도 돌려받으니 "이건 안 하면 손해구나" 싶더군요. 그런데 몇 년 지나고 보니 진짜 힘은 세액공제가 아니라 다른 데 있었습니다. 과세이연과 강제성, 그리고 저율과세까지 합쳐지면서 장기적으로 어마어마한 차이를 만들어낸다는 걸 체감하게 됐습니다. 세액공제는 시작일 뿐입니다 연금저축에 연간 600만 원을 납입하면 최대 16.5%인 99만 원을 세액공제로 돌려받을 수 있습니다. IRP까지 합치면 연간 900만 원 한도로 최대 148만 원까지 환급받는 구조입니다. 솔직히 이것만 봐도 충분히 매력적입니다. 확정 수익률 16.5%를 보장하는 금융상품이 어디 있겠습니까. 하지만 제가 몇 년간 연금계좌를 운용하면서 느낀 건, 세액공제는 일종의 '입장료 할인권'일 뿐이라는 점입니다. 진짜 게임은 그 이후에 시작됩니다. 30년 동안 매년 99만 원씩 돌려받으면 총 2,970만 원인데, 이걸 그냥 현금으로 받아두는 게 아니라 다시 투자할 수 있다는 게 핵심입니다. 이 돈이 복리로 굴러가면 단순 합계보다 훨씬 큰 금액으로 불어납니다. 일반적으로 세액공제를 수익률로 환산하는 시각도 있지만, 개인적으로는 이건 '시드머니 보너스'로 보는 게 더 정확하다고 생각합니다. 국가가 노후 준비를 돕기 위해 초기 자본을 지원해주는 셈이니까요. 문제는 이 보너스를 받고도 중도 해지하거나 방치하는 경우가 많다는 점입니다. 과세이연이 만드는 1억 원 차이 과세이연은 지금 내야 할 세금을 나중으로 미루는 제도입니다. 일반 계좌에서는 수익이 날 때마다 15.4%의 세금을 떼지만, 연금계좌에서는 55세 이후 연금을 수령할 때까지 세금을 내지 않습니다. 언뜻 보면 '나중에 어차피 낼 건데 뭐가 다르지?'라고 생각할 수 있는데, 실제로 계산해보면 차이가 엄청납니다. 월 50만 원씩 30년간 연 7% 수익률로 투자한다고 가정해보겠습니다....
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청년미래적금 준비 (ISA 조합, ETF 전략, 목돈 마련)

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2026년 6월 출시 예정인 청년미래적금은 월 50만 원씩 3년 납입 시 최대 2,200만 원을 손에 쥘 수 있는 상품입니다. 일반형 정부기여금 6%, 우대형 12%에 이자소득 비과세까지 붙는다는 소식을 듣고 저는 바로 '이건 놓치면 안 되겠다'고 판단했습니다. 예전에 다른 정책상품을 '나중에 하지 뭐' 하다가 놓쳤던 기억이 떠올랐거든요. 그때 정말 후회가 컸기에 이번에는 출시 전부터 철저히 준비하기로 마음먹었습니다. 일반적으로 정책상품은 조건만 보고 바로 가입하면 된다고 생각하는 분들이 많습니다. 하지만 제 경험상 월 50만 원을 갑자기 빼는 건 생각보다 부담이 큽니다. 실제로 저는 도약계좌 같은 장기상품을 유지하지 못하고 중도 해지했던 사람들을 주변에서 많이 봤습니다. 그래서 이번에는 출시 전 4개월 동안 미리 저축 습관을 들이고, 동시에 ISA와 ETF를 활용한 병행 전략을 세워 3년 뒤 4천만 원 목돈 마련을 목표로 삼았습니다. 청년미래적금 핵심 조건과 실제 준비 과정 청년미래적금은 만 19~34세 청년(군 복무 기간 포함 시 최대 40세)이 가입할 수 있으며, 자유적립식이라 매달 같은 금액을 넣지 않아도 됩니다. 일반형은 연소득 6천만 원 이하이면서 가구 중위소득 200% 이하, 우대형은 연소득 3,600만 원 이하 중소기업 재직자 또는 연매출 1억 원 이하 소상공인으로 중위소득 150% 이하가 조건입니다. 금리는 아직 확정되지 않았지만 금융위원회 예시를 보면 5% 수준으로 예상되며, 정부기여금까지 합치면 연환산 수익률이 16.9%에 달합니다. 저는 출시 전인 지금부터 매달 40만 원을 파킹통장에 따로 모으기 시작했습니다. 처음에는 50만 원을 목표로 했지만, 생활비를 조정하는 과정에서 현실적으로 40만 원이 더 안정적이라고 판단했거든요. 3개월 동안 실제로 해보니 외식비를 줄이고 구독서비스를 정리하는 것만으로도 충분히 가능했습니다. 이렇게 미리 연습하니 6월에 실제 가입했을 때 '돈이 없어서 못 넣는 달...
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재테크 처음 (가계부, 통장쪼개기, 신용관리)

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저도 사회초년생 때 월급이 들어오면 항상 통장이 텅 비는 경험을 반복했습니다. 처음에는 "내가 너무 적게 버는 건가?"라고만 생각했는데, 가계부를 3개월 정도 써보니 문제는 수입이 아니라 지출 통제가 안 된다는 걸 깨달았습니다. 재테크를 시작하려는 분들이 가장 먼저 부딪히는 질문이 "대체 어디서부터 시작해야 하지?"인데, 저 역시 그랬고 결국 기본기부터 다져야 한다는 결론에 도달했습니다. 가계부 쓰기가 재테크의 시작인 이유 재테크의 기초는 가계부라고 말하는 분들이 많은데, 저는 실제로 써보기 전까지는 그 중요성을 몰랐습니다. 가계부를 쓰지 않으면 내가 어디에 얼마를 쓰는지 파악이 안 되고, 결국 케이크 한 판을 계획 없이 퍼먹다가 며칠 만에 다 먹어버리는 상황이 반복됩니다. 저도 처음에는 매일 꼼꼼하게 기록하려다가 3일 만에 포기했던 적이 여러 번 있었습니다. 가계부를 제대로 쓰려면 완벽주의를 버려야 한다는 점이 핵심입니다. 매일 쓰지 못해도 일주일에 한 번 정산하는 식으로 꾸준히 유지하는 게 중요합니다. 편의점에서 젤리 사고 물 사고 세세하게 적지 말고, "편의점 5,600원" 이렇게 금액만 기재해도 충분합니다. 저는 뱅크샐러드 같은 가계부 어플을 쓰면서 카드 사용 내역이 자동으로 등록되니 훨씬 편했고, 예산을 설정해두면 "띵동, 너 이제 20만 원 남았어" 하고 잔소리를 해줘서 소비를 통제하는 데 도움이 됐습니다. 가계부를 쓸 때 가장 중요한 건 목표를 명확히 세우는 것입니다. "부자가 될 거야" 같은 막연한 목표 말고, "6개월 안에 300만 원 모아서 여행 가기" 같은 구체적인 목표가 있어야 귀찮아도 계속하게 됩니다. 그리고 지출을 식비, 교통비, 문화비 같은 항목으로 분류하고, 매달 어디에서 돈을 많이 쓰는지 반성하는 과정을 거쳐야 합니다. 저는 교통비가 유독 많이 나온다는 걸 알고 나서 알뜰교통카드로 바꾸고 택시를 줄였더니 한 달에 5만...
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청약통장 예치금 기준 (300만원, 600만원, 담보대출)

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청약통장에 든 돈이 계속 신경 쓰입니다. 주변에선 집값 오르니까 청약은 이제 의미 없다고 하고, 그렇다고 해지하자니 아까운 게 시간인데요. 저도 몇 년 전 은행에서 "월 2만원만 넣어도 됩니다"라는 말만 듣고 시작했다가, 나중에서야 구조를 제대로 이해했습니다. 결론부터 말하면 최소 300만원, 가능하면 600만원까지는 맞춰두는 게 효율적입니다. 왜 그런지 하나씩 풀어보겠습니다. 민간분양은 입장료만 보는 게임입니다 청약통장은 크게 민간분양과 공공분양에 쓰입니다. 재개발이나 재건축처럼 조합이나 시행사가 주도하면 민간, LH나 SH 같은 공기업이 주도하면 공공으로 나뉩니다. 겉보기엔 똑같은 아파트지만 당첨자 뽑는 방식이 완전히 다릅니다. 민간분양에선 통장에 얼마 들어있는지만 봅니다. 이게 예치금 기준인데요, 서울 기준 전용 84㎡까지는 300만원이 최소선입니다. 이 돈은 청약 신청 전까지만 채워두면 되고, 한 번에 때려 박아도 상관없습니다. 입장 티켓일 뿐이고 당첨은 가점제나 추첨제로 따로 가리거든요. 특별공급도 마찬가지입니다. 신혼부부, 생애최초, 다자녀 같은 유형별로 선정 기준은 다르지만, 예치금 기준은 공통으로 넘어야 합니다. 그래서 저는 일단 300만원부터 맞춰뒀습니다. 당장 청약 계획이 없어도 기회 티켓은 들고 있다는 안정감이 컸거든요. 공공분양은 꾸준함을 보는 구조입니다 공공분양부터는 조금 복잡합니다. 같은 청약통장을 쓰지만, 이번엔 얼마나 오래 꾸준히 넣었는지를 따집니다. 월 25만원이 납입 인정 금액인데요, 이 금액을 몇 회차에 걸쳐 넣었는지가 점수가 됩니다. 예를 들어 300만원을 한 번에 넣으면 1회차에 25만원만 인정됩니다. 하지만 25만원씩 12개월 넣으면 12회차에 300만원이 쌓이는 거죠. 제가 처음 2만원씩 넣을 때가 생각납니다. 1년 넣어도 24만원인데 회차는 12회를 다 써버렸습니다. 같은 기간 25만원씩 넣었다면 300만원이 될 수 있었는데 말이죠. 공공분양에서 "3천만원 커트라인"이...
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2030 돈 모으는 법 (자동이체, 지역화폐, 절약습관)

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월급날만 되면 통장에서 돈이 순식간에 사라지는 경험, 다들 있으시죠? 저도 사회초년생 시절엔 그랬습니다. 그런데 요즘 2030세대는 어떻게 돈을 모으고 있을까요? 막연히 절약하라는 말 대신, 실제로 써먹을 수 있는 구체적인 방법들을 정리해봤습니다. 제가 직접 경험한 것들과 최근 젊은 세대의 꿀팁을 함께 묶어서 공유합니다. 월급날, 가장 먼저 뭘 하세요? 이 질문에 대한 답이 돈을 모으는 사람과 못 모으는 사람을 가릅니다. 저는 사회 첫 월급을 받았을 때 스스로를 너무 믿었습니다. 이번 달은 아껴 쓰겠다고 다짐했지만, 결국 월말엔 텅 빈 통장만 남더라고요.그 이후로 제가 바꾼 건 단 하나였습니다. 월급이 들어오는 즉시 적금통장과 증권계좌로 자동이체를 걸어뒀습니다. 제 경우엔 월급의 60%를 먼저 빼놓고 나머지로만 생활했는데, 1년 지나니 생각보다 큰 금액이 모여 있었습니다. 사실 나를 믿으면 안 됩니다. 자동으로 빠져나가게 해두고 그 돈은 없는 돈이라고 세뇌하는 게 가장 확실한 방법입니다. 주식 자동투자 계좌에 일정 금액을 넣어두고 아예 까먹어버리는 전략도 효과적입니다. 파킹통장에 돈이 쌓이면 그걸로 금을 사는 분들도 있더라고요. 이렇게 돈이 자동으로 흘러가는 시스템을 만들어두면, 의지력에 의존하지 않아도 됩니다. 지역화폐랑 온누리상품권, 정말 도움 될까요? 솔직히 처음엔 저도 귀찮아서 안 썼습니다. 5~10% 할인이 뭐 그리 대단하냐고 생각했거든요. 그런데 계산해보니 1년에 식비로 300만원 쓰는 사람이라면 30만원이 절약됩니다. 이건 생각보다 큰 금액입니다. 강남사랑상품권, 마포사랑상품권 같은 지역화폐는 편의점 포함 그 지역 대부분의 가게에서 쓸 수 있습니다. 5~10% 저렴하게 구매할 수 있고, 실생활에서 현금처럼 쓰면 됩니다. 제가 직접 써본 온누리상품권은 할인율이 7~10%로 더 크고, 전통시장 내 큰 마트에서도 이용 가능합니다. 저는 장 볼 때나 손님 올 때 필요한 고급 샴페인 같은 것도 여기서 10% 할인받아 샀습니다. 배달 앱 ...
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1억 모은 후 해야 할 일 (투자 시스템, 자기계발, 파트너십)

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1억을 모으면 인생이 달라질 줄 알았습니다. 더 이상 돈 걱정 안 해도 되고, 이제 투자도 잘할 수 있을 거라 생각했습니다. 그런데 막상 통장에 1억이 찍히고 나니 할 수 있는 게 아무것도 없더군요. 오히려 그때부터 진짜 고민이 시작됐습니다. 이 돈을 어디에 둬야 하지? 계속 예금만 할 순 없는데, 그렇다고 무작정 투자하기엔 겁이 났습니다. 저는 한동안 방향을 잃고 방황했습니다. 돈 생각을 아예 놓아버리고 PT도 끊고 학원도 다니면서 자기계발에만 집중했습니다. 그러다 우연히 회사 회식 자리에서 투자로 큰 돈을 번 부장님을 만나면서 제 인생이 바뀌기 시작했습니다. 돈이 일하게 만드는 시스템 구축하기 그 부장님이 해주신 말씀 중에 가장 인상 깊었던 건 "투자는 마인드셋이 다"라는 것이었습니다. 부장님도 처음엔 감으로만 투자하다가 여러 번 실패했지만, 워렌 버핏이나 피터 린치 같은 투자 대가들의 책을 읽으면서 완전히 달라졌다고 하셨습니다. 그 얘기를 듣고 저도 돈 관련 책을 미친 듯이 읽기 시작했습니다. 특히 돈의 심리학을 읽고 나서 생각이 완전히 바뀌었습니다. 돈을 무작정 많이 버는 게 중요한 게 아니라, 돈이 꾸준히 일할 수 있는 시간을 만들어 주는 게 진짜 투자라는 걸 깨달았습니다. 복리와 시간의 힘을 이해하고 나니, 제가 해야 할 일이 명확해졌습니다. 가장 먼저 한 건 현금 비중을 줄이는 것이었습니다. 저는 원래 파킹 통장과 예적금에 돈을 반 이상 묶어두고 있었습니다. 그런데 공부를 하면서 알게 됐습니다. 돈은 가만히 있는 게 오히려 제일 위험할 수 있다는 것을요. 작년에 1억이 있고 올해도 1억이 있으면 그대로인 게 아니라 물가 상승으로 인해 실질적으로 더 가난해진 겁니다. 저는 지금 3개월치 생활비만 남기고 현금은 거의 갖고 있지 않습니다. 대부분 미국 주식 ETF에 투자해두었습니다. S&P 500과 나스닥을 매달 정액으로 꾸준히 사고 있는데, 4년 동안 한 번도 판 적이 없습니다. 제가 직접 운영하는 계좌의 수익률을 보면...
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2026년 절세 통장 3종 (RIA, 청년미래적금, IMA)

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2026년 1분기에 해외 주식을 팔면 양도세 1천만 원을 한 푼도 안 낼 수 있다는 사실, 알고 계셨습니까? 정부가 새롭게 내놓은 세 가지 통장이 올해부터 본격 운영되는데, 혜택만 보면 당장 만들어야 할 것 같지만 저는 몇 년 전 비슷한 상황에서 조건만 보고 덤볐다가 현금 흐름에 구멍이 난 경험이 있습니다. 이번 글에서는 RIA 계좌, 청년미래적금, IMA 계좌의 실제 혜택과 함께 제가 고민했던 지점들을 솔직하게 풀어보겠습니다. 해외 주식 양도세를 100% 면제해주는 RIA 계좌 RIA 계좌는 정식 명칭이 국내 시장 복귀 계좌입니다. 2024년 12월 기획재정부가 발표했고 2026년부터 시행되는데, 핵심은 해외 주식을 팔 때 내야 하는 양도소득세 22%를 최대 100%까지 깎아준다는 겁니다. 5천만 원 수익이 났다면 원래 1천만 원 넘게 세금으로 나가는데, 이 계좌를 쓰면 그 돈을 아낄 수 있습니다. 다만 언제 복귀하느냐에 따라 감면율이 달라집니다. 1분기(1~3월)는 100%, 2분기(4~6월)는 80%, 하반기(7월 이후)는 50%입니다. 빨리 움직일수록 유리한 구조죠. 한도는 1인당 매도 금액 기준 5천만 원까지이고, 2025년 12월 23일까지 보유하고 있던 해외 주식만 대상입니다. 제가 신경 쓴 부분은 국내 주식 1년 의무 보유 조건이었습니다. 세금 아끼려다 국내 주식에서 손실 나면 결국 본전도 못 찾을 수 있거든요. 게다가 이 계좌는 2026년 한 해만 운영되는 한시 상품이라 타이밍을 놓치면 기회 자체가 사라집니다. 해외 주식 수익이 큰 분들은 1분기 안에 결정하는 게 유리해 보입니다. 3년 만기로 짧아진 청년미래적금 청년미래적금은 기존 청년도약계좌를 대체하는 상품으로 2026년 6월 출시 예정입니다. 만기를 5년에서 3년으로 줄이고 정부 지원금 비중을 대폭 높인 게 특징입니다. 만 19세에서 34세 청년이 대상이고, 병역 이행자는 복무 기간만큼 최대 6년까지 연장됩니다. 가입 조건은 개인 소득 6천만 원 이하이면서 가구 중위소득 20...
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재테크 초보 1억 모으는 법 (ISA 활용, 배당주, CMA 세팅)

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일반적으로 1억을 모으려면 열심히 아끼고 예적금에 넣으면 된다고 생각하는 분들이 많습니다. 저도 처음엔 그랬습니다. 하지만 막상 해보니 월급의 절반을 예금에 넣어도 5년이 넘게 걸렸고, 물가는 계속 올랐습니다. 2026년 들어서면서 주변에서 투자 얘기가 안 나오는 모임이 없어졌습니다. 저는 작년부터 본격적으로 투자 구조를 바꿨는데, 1년 만에 2천만 원이 모였습니다. 구조를 먼저 만들면 1억은 따라온다는 걸 직접 경험했습니다. ISA 활용이 핵심인 이유 많은 분들이 투자 계좌를 여러 개 열어놓고 어디에 뭘 넣어야 할지 헷갈려 합니다. 저도 그랬습니다. 증권사 앱 들어가면 CMA, 위탁계좌, ISA, 연금저축 등 선택지가 너무 많아서 결국 아무것도 안 하게 되더라고요. 그런데 1억을 모으는 첫 단계에서 꼭 필요한 계좌는 딱 두 개입니다. CMA와 ISA입니다. CMA는 증권사의 입출금 계좌인데, 은행 입출금 계좌와 달리 연 2% 이상 이자를 일할 계산으로 줍니다. 은행은 0.1%입니다. 월급 받는 계좌는 은행으로 유지하되, 고정 지출 빠지고 남은 돈은 바로 CMA로 옮기는 구조를 만들어야 합니다. 저는 월급 다음날 자동이체 날짜를 전부 맞춰놓고, 남는 돈을 그날 바로 CMA로 보냈습니다. 이렇게 하니 쓸 돈과 모을 돈이 자연스럽게 분리됐습니다. ISA는 연 2천만 원까지 넣을 수 있는 계좌인데, 세제 혜택이 큽니다. 중요한 건 1월 1일마다 전 국민에게 2천만 원 한도가 새로 생긴다는 점입니다. 쓰지 않으면 그냥 사라집니다. 저는 이걸 몰라서 2년을 날렸습니다. ISA는 3년 이상 유지해야 하지만, 원금은 언제든 출금 가능합니다. 묶이는 돈이 아니라는 점이 가장 큰 장점입니다. 배당주로 수익 소비 구조 만들기 일반적으로 투자 수익은 나중에 한꺼번에 쓴다고 생각하는 분들이 많습니다. 저도 그랬습니다. 스페인 여행 가려고, 스마트폰 바꾸려고 월 10만 원씩 모았는데, 결국 투자로 불린 돈을 통째로 소비해버렸습니다. 이건 투자가 아니라 미래 소비를 저축한 것뿐이었습니...
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ISA와 연금저축 비교 (목돈마련, 세액공제, 중도인출)

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ISA로 모을까, 연금저축으로 모을까? 투자금이 정해져 있는데 둘 다 좋다는 말만 들으니 어디에 더 넣어야 할지 고민되셨을 겁니다. 저도 처음엔 비슷한 고민에 빠져서 둘 다 조금씩 열어봤는데, 직접 운용해보니 용도가 완전히 다르더군요. ISA는 3년 후 해지할 때 배당소득세 절감 효과가 체감됐고, 연금저축은 매년 세액공제로 환급받는 게 눈에 보여서 동기부여가 컸습니다. 목돈마련 목적이 다릅니다 ISA는 3년에서 5년 정도 기간을 잡아두고 중기 목돈을 만드는 게 목적입니다. 돈이 생길 때마다 넣어두고 투자하다가 몇 년 뒤 몇백에서 몇천만 원 정도의 목돈을 만들어서 집을 사든 대출을 갚든 활용하는 식이죠. 저는 ETF와 리츠를 섞어서 담았더니 손익통산 덕분에 세금이 꽤 줄었습니다. 반면 연금저축은 언제 개설하든 나이가 들었을 때 목돈을 매달 얼마씩 따박따박 받아 쓰도록 설계됐습니다. 노후 생활비로 쓸 현금흐름을 만드는 게 핵심이에요. 목돈으로 한 번에 찾는 게 아니라 연금으로 쪼개서 받아야 하니, 은퇴 후 사업자금이나 집 짓는 돈처럼 큰돈이 필요한 분들에겐 맞지 않습니다. 많은 분들이 어느 쪽이 세제혜택이 더 많은지 수치로 비교하려 하시는데, 솔직히 이건 본질을 놓친 접근입니다. 진짜 노후에 쓸 돈은 연금저축에, 3년 뒤 쓸 돈은 ISA에 넣는게 기본입니다. 세액공제 방식이 완전히 다릅니다 ISA는 수익이 났을 때 절세 효과가 나타납니다. 해지할 때까지 이자배당소득세를 밀어주고, 일반형은 200만 원, 서민형은 400만 원까지 비과세 혜택을 줍니다. 비과세를 넘는 수익에 대해서는 원래 15.4% 세율을 9.9%로 낮춰주는 분리과세까지 적용되고요. 연금저축은 입금만 해도 혜택이 생깁니다. 세액공제가 자동으로 집계돼서 연말정산 때 환급받는 방식이죠. 연봉 5,500만 원 이하면 16.5%, 초과하면 13.2%를 돌려받을 수 있습니다. 저는 매년 환급 금액이 눈에 보이니까 꾸준히 넣게 되더라고요. 제 경험상 ISA는 주식 위주로만 투자하면 실익이 제한적입니다...
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