재테크 초보 1억 모으는 법 (ISA 활용, 배당주, CMA 세팅)
일반적으로 1억을 모으려면 열심히 아끼고 예적금에 넣으면 된다고 생각하는 분들이 많습니다. 저도 처음엔 그랬습니다. 하지만 막상 해보니 월급의 절반을 예금에 넣어도 5년이 넘게 걸렸고, 물가는 계속 올랐습니다. 2026년 들어서면서 주변에서 투자 얘기가 안 나오는 모임이 없어졌습니다. 저는 작년부터 본격적으로 투자 구조를 바꿨는데, 1년 만에 2천만 원이 모였습니다. 구조를 먼저 만들면 1억은 따라온다는 걸 직접 경험했습니다.
ISA 활용이 핵심인 이유
많은 분들이 투자 계좌를 여러 개 열어놓고 어디에 뭘 넣어야 할지 헷갈려 합니다. 저도 그랬습니다. 증권사 앱 들어가면 CMA, 위탁계좌, ISA, 연금저축 등 선택지가 너무 많아서 결국 아무것도 안 하게 되더라고요. 그런데 1억을 모으는 첫 단계에서 꼭 필요한 계좌는 딱 두 개입니다. CMA와 ISA입니다. CMA는 증권사의 입출금 계좌인데, 은행 입출금 계좌와 달리 연 2% 이상 이자를 일할 계산으로 줍니다. 은행은 0.1%입니다. 월급 받는 계좌는 은행으로 유지하되, 고정 지출 빠지고 남은 돈은 바로 CMA로 옮기는 구조를 만들어야 합니다. 저는 월급 다음날 자동이체 날짜를 전부 맞춰놓고, 남는 돈을 그날 바로 CMA로 보냈습니다. 이렇게 하니 쓸 돈과 모을 돈이 자연스럽게 분리됐습니다. ISA는 연 2천만 원까지 넣을 수 있는 계좌인데, 세제 혜택이 큽니다. 중요한 건 1월 1일마다 전 국민에게 2천만 원 한도가 새로 생긴다는 점입니다. 쓰지 않으면 그냥 사라집니다. 저는 이걸 몰라서 2년을 날렸습니다. ISA는 3년 이상 유지해야 하지만, 원금은 언제든 출금 가능합니다. 묶이는 돈이 아니라는 점이 가장 큰 장점입니다.
배당주로 수익 소비 구조 만들기
일반적으로 투자 수익은 나중에 한꺼번에 쓴다고 생각하는 분들이 많습니다. 저도 그랬습니다. 스페인 여행 가려고, 스마트폰 바꾸려고 월 10만 원씩 모았는데, 결국 투자로 불린 돈을 통째로 소비해버렸습니다. 이건 투자가 아니라 미래 소비를 저축한 것뿐이었습니다. 구조를 바꿔야 합니다. 원금은 계속 모으고, 수익만 따로 빼서 쓰는 구조를 만들어야 합니다. 배당주가 이 역할을 합니다. 배당주는 주가가 크게 오르지 않지만, 매년 4~8% 정도의 배당금을 현금으로 줍니다. 저는 ISA에 배당 ETF를 담아서 월 10만 원 정도 배당금이 나오도록 세팅했습니다. 이 돈으로만 소비했습니다. 원금은 건드리지 않으니 심리적으로 훨씬 안정됐습니다. 배당주는 변동성이 적어서 장기 보유에 유리합니다. 지수가 비쌀 때 주식을 사는 게 부담스럽다면, 배당주부터 시작하는 게 현실적입니다. 실제로 부모님 은퇴 자금을 배당주로 전환해드렸는데, 원금은 그대로 있고 매달 배당금이 들어오니 훨씬 안심하시더라고요.
CMA 세팅이 생각보다 중요합니다
CMA를 처음 열면 대부분 RP형으로 개설됩니다. 이건 월 이자 방식이고, 금리도 낮습니다. 증권사 앱에서 'CMA 종류 변경' 메뉴를 찾아서 발행어음형으로 바꾸면 일 이자로 전환되고 금리도 올라갑니다. 저는 이것도 모르고 1년 넘게 RP형을 썼습니다. 바꾸는 데 5분도 안 걸렸는데, 그동안 손해 본 이자가 아깝습니다. 더 좋은 건 MMW형 CMA입니다. 금리가 가장 높고 일 이자 방식인데, 스마트폰으로는 개설이 안 됩니다. 증권사 지점에 한 번만 방문해서 신분증 주고 "MMW로 바꿔주세요"라고 하면 됩니다. 평생 쓸 수 있는 계좌니까 한 번 가는 게 낫습니다. 저는 점심시간에 회사 근처 증권사 들렀다가 10분 만에 끝냈습니다. CMA는 투자의 허브 역할을 합니다. 여기서 ISA로 돈을 보내고, 연금저축으로 보내고, 필요하면 다시 은행으로 빼는 구조입니다. 은행 입출금 계좌처럼 쓰되, 이자는 훨씬 많이 받는다고 생각하면 됩니다.
지금 시작해도 늦지 않은 이유
S&P500이 최근 많이 올라서 지금 사기엔 늦었다는 의견도 있습니다. 맞습니다. 지금 사면 늦은 건 사실입니다. 하지만 지금 시작한다면 괜찮습니다. 이 말이 모순처럼 들리지만, 실제로 저는 코스피 2500일 때도, 2800일 때도 "이제 늦었다"는 말을 들었습니다. 지수는 항상 비싸 보입니다. 중요한 건 한 번에 몰빵하지 않는 것입니다. 월 150만 원씩 3년 동안 분할 매수하면, 평균 단가가 자연스럽게 맞춰집니다. 중간에 떨어지면 싸게 사는 거고, 계속 오르면 일찍 산 분량이 수익을 내는 겁니다. 저는 S&P500 ETF를 ISA에서 매달 자동 매수로 설정해놨습니다. 신경 쓸 필요가 없습니다. 지금 코스피가 5천을 앞두고 있어서 불안하다면, SCHD 같은 미국 배당 ETF나 국내 배당주 위주로 포트폴리오를 짜는 것도 방법입니다. 저는 둘 다 섞어서 운용하고 있습니다. 변동성이 큰 자산과 안정적인 자산을 같이 가져가니, 심리적으로 훨씬 편합니다. 1억은 한 번에 만드는 돈이 아니라, 구조를 만들면 따라오는 숫자라고 생각합니다. 저는 월급의 절반을 CMA로 보내고, ISA 한도를 채우고, 배당금으로만 소비하는 구조를 1년 유지했더니 2천만 원이 모였습니다. 이 속도라면 3년 안에 원금 기준 1억이 가능합니다. 투자 수익까지 합치면 더 빨라질 겁니다. 지금 시작하면 늦지 않습니다.
참고: https://www.youtube.com/watch?v=4CjYNEl_GPo&t=266s
