저도 사회초년생 때 월급이 들어오면 항상 통장이 텅 비는 경험을 반복했습니다. 처음에는 "내가 너무 적게 버는 건가?"라고만 생각했는데, 가계부를 3개월 정도 써보니 문제는 수입이 아니라 지출 통제가 안 된다는 걸 깨달았습니다. 재테크를 시작하려는 분들이 가장 먼저 부딪히는 질문이 "대체 어디서부터 시작해야 하지?"인데, 저 역시 그랬고 결국 기본기부터 다져야 한다는 결론에 도달했습니다.
가계부 쓰기가 재테크의 시작인 이유
재테크의 기초는 가계부라고 말하는 분들이 많은데, 저는 실제로 써보기 전까지는 그 중요성을 몰랐습니다. 가계부를 쓰지 않으면 내가 어디에 얼마를 쓰는지 파악이 안 되고, 결국 케이크 한 판을 계획 없이 퍼먹다가 며칠 만에 다 먹어버리는 상황이 반복됩니다. 저도 처음에는 매일 꼼꼼하게 기록하려다가 3일 만에 포기했던 적이 여러 번 있었습니다. 가계부를 제대로 쓰려면 완벽주의를 버려야 한다는 점이 핵심입니다. 매일 쓰지 못해도 일주일에 한 번 정산하는 식으로 꾸준히 유지하는 게 중요합니다. 편의점에서 젤리 사고 물 사고 세세하게 적지 말고, "편의점 5,600원" 이렇게 금액만 기재해도 충분합니다. 저는 뱅크샐러드 같은 가계부 어플을 쓰면서 카드 사용 내역이 자동으로 등록되니 훨씬 편했고, 예산을 설정해두면 "띵동, 너 이제 20만 원 남았어" 하고 잔소리를 해줘서 소비를 통제하는 데 도움이 됐습니다. 가계부를 쓸 때 가장 중요한 건 목표를 명확히 세우는 것입니다. "부자가 될 거야" 같은 막연한 목표 말고, "6개월 안에 300만 원 모아서 여행 가기" 같은 구체적인 목표가 있어야 귀찮아도 계속하게 됩니다. 그리고 지출을 식비, 교통비, 문화비 같은 항목으로 분류하고, 매달 어디에서 돈을 많이 쓰는지 반성하는 과정을 거쳐야 합니다. 저는 교통비가 유독 많이 나온다는 걸 알고 나서 알뜰교통카드로 바꾸고 택시를 줄였더니 한 달에 5만 원 정도 아낄 수 있었습니다.
통장 쪼개기로 돈이 새는 구멍 막기
통장 하나로만 관리하던 시절에는 월세, 카드값, 약속비가 뒤섞여서 항상 돈이 부족하다고 느꼈습니다. 통장 쪼개기를 하고 나서 급여통장, 생활비통장, 재테크통장, 비상금통장 이렇게 네 개로 나누니 돈의 흐름이 눈에 보이더라고요. 급여가 들어오면 기계적으로 고정비를 급여통장에 남겨두고, 생활비는 따로 떼어내고, 저축할 돈은 재테크통장으로 자동이체를 걸어뒀습니다. 생활비통장에는 매달 쓸 용돈이나 유동지출 금액을 정해서 넣어두는데, 저는 70만 원으로 설정했습니다. 처음에는 "이 돈으로 한 달을 어떻게 살아?"라고 생각했지만, 막상 70만 원 안에서 쓰려고 노력하니 자연스럽게 절약하게 되더라고요. 재테크통장에는 적금, 청약, 주식 같은 저축과 투자 금액을 모아두고, 비상금통장은 경조사비나 병원비 같은 예상치 못한 지출을 대비해 급여의 3배수 정도를 목표로 채워나갔습니다. 통장을 여러 개 만들기 어려운 분들은 카카오뱅크 세이프박스나 토스 나눠모기 같은 기능을 활용하면 통장 하나 안에서 섹션을 나눠 관리할 수 있습니다. 저도 처음에는 은행마다 통장 만들기 번거로워서 이런 기능을 썼는데, 생각보다 훨씬 편했습니다. 중요한 건 비상금통장을 따로 운용하는 것인데, 이번 달 유독 경조사가 많아서 쪼들린다는 말이 안 나오려면 생활비통장이 아니라 비상금통장에서 그런 돈이 나가야 합니다. 일부에서는 다른 사람들이 몇 퍼센트 모은다더라 하는 이야기를 듣고 따라하려는 경우가 있는데, 저는 그렇게 하지 않았습니다. 제 상황은 월세 지출이 있고 부모님께 용돈도 드려야 했기 때문에, 가계부를 3개월 이상 써보고 나서 현실적으로 제가 얼마를 쓰는 사람인지 파악한 뒤에 비율을 정했습니다. 선저축 후지출이라는 말이 있지만, 내가 얼마를 쓰는지도 모른 채 무조건 90퍼센트를 모으겠다고 하면 금세 포기하게 됩니다.
신용 점수 관리는 평생 자산
신용 점수는 금융권에서 나를 나타내는 명함 같은 존재라고 생각합니다. 은행에서 대출을 받거나 금융 상품에 가입할 때 신용 점수가 낮으면 아예 문턱을 넘지 못하는 경우가 많습니다. 최근 기사를 보면 마이너스통장을 개설한 사람들의 평균 신용 점수가 950점이 넘는다고 하는데, 이건 은행들이 그만큼 건전성에 신경 쓰고 있다는 뜻입니다. 저는 사회초년생 때부터 신용 점수를 주기적으로 확인하는 습관을 들였고, 지금도 한 달에 한 번은 카카오페이나 토스에서 점수를 조회합니다. 신용 점수를 관리하는 가장 기본적인 방법은 연체를 절대 하지 않는 것입니다. 하루 이틀쯤 늦는 건 괜찮겠지 하는 생각이 쌓이면 나중에 큰 대출에서도 연체하게 되고, 신용평가사에서는 누적된 데이터를 바탕으로 점수를 깎아버립니다. 저는 통신비, 카드값, 보험료 같은 고정 지출은 전부 자동이체로 걸어뒀고, 통장 잔액도 수시로 확인해서 빠져나갈 돈이 부족하지 않도록 관리했습니다. 신용카드 한도를 꽉 채워서 쓰는 것도 피해야 합니다. 한도가 100만 원인데 매달 90만 원, 95만 원씩 쓰면 신용 점수에 악영향을 줍니다. 금융위원회나 금융감독원에서는 한도의 20퍼센트 미만으로 쓰는 걸 권장하는데, 예를 들어 한도가 500만 원이면 매달 100만 원 이하로 쓰는게 좋습니다. 저는 한도를 높게 설정해두고 실제로는 적게 쓰는 방식으로 관리했습니다. 신용 점수는 KCB와 나이스 두 기관에서 평가하는데, 기관마다 중점적으로 보는 항목이 다릅니다. 나이스는 상환 이력을 가장 중요하게 보고, KCB는 신용거래 형태를 우선적으로 봅니다. 저는 1금융권 은행 대출만 사용하고 카드론이나 현금서비스는 피했기 때문에 두 기관 모두에서 높은 점수를 유지할 수 있었습니다. 신용 점수 조회는 1분도 안 걸리니까, 이 글을 읽고 나서 바로 확인해보시길 권합니다. 재테크는 결국 기초 체력부터 만드는 싸움입니다. 화려한 투자 이야기보다 가계부 쓰고 통장 나누고 신용 점수 관리하는 게 훨씬 중요하다는 걸, 저는 몇 년간의 시행착오 끝에 깨달았습니다. 저축이 '남으면 하는 것'이 아니라 '먼저 하는 것'으로 바뀌는 순간, 돈은 자연스럽게 모이기 시작했습니다. 지금 당장 할 수 있는 가장 현실적인 재테크는 이 세 가지를 습관으로 만드는 것입니다.
참고: https://www.youtube.com/watch?v=fyA6b-Frrsk
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