ISA 계좌 3년 만기 (해지 vs 연장, 세금 전략, 비과세 리셋)

ISA 계좌 3년 만기 (해지 vs 연장, 세금 전략, 비과세 리셋)


여러분은 혹시 ISA 계좌 3년 만기가 다가올 때 증권사에서 날아온 '만기 연장' 문자를 아무 생각 없이 눌러본 적 있으신가요? 저도 처음엔 그랬습니다. 은행에서 권유로 만들어만 두고 예금처럼 쓰다가, 3년 차에 귀찮다는 이유로 연장 버튼을 눌렀죠. 그때는 몰랐습니다. 그 클릭 한 번이 수십만 원짜리 기회를 날려버릴 수도 있다는 사실을요. 이후 구조를 제대로 공부하고 나서야, ISA는 단순한 투자 계좌가 아니라 '세금 전략 도구'에 가깝다는 걸 깨달았습니다.

ISA 만기, 무조건 연장하면 손해일까

많은 분들이 ISA 계좌를 한 번 만들면 계속 유지하는 게 장기 투자의 정석이라고 생각하십니다. 저도 처음엔 그렇게 믿었습니다. 복리 효과를 극대화하려면 계좌를 오래 유지해야 한다고 생각했거든요. 하지만 실제로는 3년마다 해지하고 재가입하는 편이 세금 측면에서 훨씬 유리한 경우가 많습니다. ISA의 핵심 혜택은 비과세 한도입니다. 일반형은 200만 원, 서민형은 400만 원까지 수익에 대한 세금을 면제해 주죠. 그런데 이 한도는 계좌를 유지하는 동안 평생 딱 한 번만 적용됩니다. 반면 3년마다 해지하고 재가입하면 비과세 한도가 그때마다 새로 생깁니다. 10년이면 3번, 즉 600만 원어치 혜택을 받을 수 있는 셈이죠. 제가 처음 이 사실을 알았을 때 솔직히 좀 억울했습니다. 이미 한 번 연장해버린 뒤였거든요. 그래서 다음 만기 때는 반드시 해지 후 재가입하겠다고 다짐했습니다. 비과세 리셋(Reset)이란 바로 이 과정을 뜻하는데, 쉽게 말해 계좌를 '초기화'해서 세금 혜택을 다시 받는 전략입니다.

3천만 원 이전으로 세액공제 300만 원 챙기기

ISA를 3년 만기 시점에 해지하면 또 하나의 큰 혜택이 기다리고 있습니다. 바로 연금저축계좌로 자금을 이전할 때 받는 추가 세액공제입니다. 세법에 따르면 ISA 만기 자금을 연금저축으로 옮기면 이전 금액의 10%, 최대 300만 원까지 추가 세액공제 한도를 열어줍니다(출처: 국세청 홈택스). 여기서 핵심은 '3천만 원'이라는 금액입니다. 3천만 원을 이전하면 10%인 300만 원 공제 한도를 딱 채울 수 있습니다. 그 이상 넣어도 300만 원까지만 인정되므로, 효율을 따지면 3천만 원이 최적입니다. 저는 두 번째 만기 때 이 방법을 써서 연말정산 환급금이 꽤 늘어났던 기억이 납니다. 세액공제율(Tax Credit Rate)은 소득에 따라 다르지만, 보통 16.5% 정도 적용됩니다. 300만 원 한도를 꽉 채우면 약 49만5천 원을 돌려받는 셈이죠. 이 돈은 현금으로 통장에 꽂히는 실질적인 이득입니다. 같은 수익이라도 어떤 계좌에 담느냐, 언제 옮기느냐에 따라 결과가 완전히 달라진다는 걸 그때 체감했습니다.

  1. ISA 만기 시 주식·ETF 전액 매도 후 현금화
  2. 연금저축계좌로 3천만 원 이전 신청
  3. 이전 완료 후 기존 ISA 해지
  4. 당일 또는 익일에 신규 ISA 재가입

국내 주식은 빼고, 해외 ETF를 담아야 하는 이유

ISA 계좌를 제대로 활용하려면 '무엇을 담느냐'도 중요합니다. 저는 처음엔 삼성전자나 네이버 같은 국내 주식을 담아뒀습니다. 안전하고 배당도 주니까 좋을 거라 생각했죠. 하지만 나중에 보니 이건 비효율의 극치였습니다. 대한민국 세법상 국내 주식 매매차익은 원래 비과세입니다. 즉 ISA에 넣든 일반 계좌에 넣든 세금은 똑같이 0원입니다. 굳이 한정된 ISA 자리를 국내 주식으로 채울 이유가 없는 거죠. 반면 해외 주식이나 ETF는 배당소득세(Dividend Income Tax)로 15.4%를 떼어갑니다. 이 세금을 ISA 안에서 비과세 또는 저율과세(9.9%)로 줄일 수 있으니, 해외 자산을 담는 게 훨씬 합리적입니다. 제 경험상 S&P 500이나 나스닥 100 같은 미국 지수 추종 ETF를 ISA에 담아두니 세후 수익이 확실히 달라졌습니다. 같은 수익률이라도 세금 구조에 따라 손에 쥐는 돈이 달라진다는 걸 실감했죠. 지금은 ISA에 해외 ETF만, 연금저축에도 해외 ETF 위주로 운용하고 있습니다.

해지 vs 연장, 수익 규모로 판단하라

그렇다면 무조건 3년마다 해지하는 게 정답일까요? 사실 그건 아닙니다. 수익이 너무 크게 난 경우엔 오히려 연장하는 편이 나을 수도 있습니다. 예를 들어 원금 5천만 원을 투자해서 3천만 원 이상 수익을 냈다면, 해지 시점에 내야 할 세금이 수백만 원에 달합니다. 이 경우 세금을 당장 내지 않고 계좌에 그대로 두고 굴리는 과세이연(Tax Deferral) 효과가 비과세 리셋보다 클 수 있습니다. 과세이연이란 세금을 지금 내지 않고 미래로 미루는 것을 뜻합니다. 세금으로 나갈 돈까지 투자에 재투입되니 복리 효과가 커지는 거죠. 반면 수익이 1천만~2천만 원 정도로 적당하다면, 해지 후 재가입으로 비과세 한도를 새로 받는 편이 유리합니다. 저는 두 번째 만기 때 수익이 크지 않아서 해지를 선택했고, 결과적으로 만족스러웠습니다. 또 하나 주의할 점은 서민형 자격 유지 여부입니다. 처음 가입 시 연봉 5천만 원 이하로 서민형(비과세 400만 원)이었다가, 3년 뒤 연봉이 올라 일반형(비과세 200만 원)으로 전환되는 경우가 있습니다. 이럴 땐 연장하는 순간 혜택이 반토막 나므로, 차라리 해지 후 재가입하는 편이 낫습니다. 소득 변화까지 고려해야 최적 전략을 세울 수 있습니다. 결국 ISA는 '어떻게 쓰느냐'에 따라 같은 금액을 투자해도 세후 결과가 크게 달라지는 계좌입니다. 저는 이 구조를 뒤늦게 이해했지만, 지금은 3년마다 만기를 체크하고 수익 규모와 소득 상황을 따져 해지 여부를 결정합니다. 처음엔 복잡해 보여도, 한 번 익숙해지면 그리 어렵지 않습니다. 여러분도 다음 만기 때는 단순히 '연장' 버튼을 누르지 마시고, 본인 상황에 맞는 전략을 선택해 보시길 바랍니다. 세금은 예측 가능한 비용이니, 조금만 신경 쓰면 수십만 원을 아낄 수 있습니다.

참고: https://www.youtube.com/watch?v=yXelBlfFLHE https://www.hometax.go.kr

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