월급에서 100만 원씩 모으면 대단하다고 생각했는데, 퍼센트로 따져보니 겨우 30%대였습니다. 그때부터 저는 금액이 아니라 비율로 저축 목표를 세우기 시작했고, 1년 만에 2,400만 원을 모을 수 있었습니다. 목표 금액을 먼저 정하고, 그에 맞춰 행동을 바꾸니 소비 패턴이 완전히 달라졌습니다.
올해 목표 금액부터 정하세요
많은 분들이 매달 일정 금액을 모으는 방식으로 저축합니다. 월 50만 원, 100만 원 이런 식으로요. 그런데 이렇게 하면 1년 뒤 얼마가 모일지 감이 잘 안 옵니다. 저는 연 2,000만 원이라는 목표를 먼저 세웠고, 그러니 월 150만 원 이상은 무조건 저축해야 한다는 계산이 나왔습니다. 구체적인 숫자가 생기니 행동이 달라졌습니다. 배달 음식을 줄이고, 당근마켓에서 안 쓰는 물건을 팔아서라도 목표를 맞추려고 했습니다. 목표는 '될 것 같은 숫자'가 아니라 '노력하면 닿을 숫자'로 정해야 합니다. 너무 쉬우면 동기부여가 안 되고, 너무 어려우면 포기하게 되니까요. 재무 로드맵을 활용하면 10년, 20년 뒤 내 자산이 어떻게 될지 시뮬레이션할 수 있습니다. 연 7% 수익률을 가정하고 매년 2,000만 원씩 모으면 10년 뒤에는 약 2억 7,600만 원이 됩니다. 이런 구체적인 그림이 있으니 조급함이 줄어들고, 꾸준히 실행할 수 있었습니다.
월급의 최소 50%를 자동이체로
저축률을 퍼센트 기준으로 바꾸니 제 소비 습관이 명확하게 보였습니다. 월 실수령 300만 원에서 100만 원을 모으면 약 33%인데, 이걸 50%로 올리려면 150만 원을 저축해야 합니다. 처음엔 남은 150만 원으로 생활하는 게 부담스러웠지만, 자동이체를 설정하니 선택지가 사라졌습니다. 자동이체는 일종의 강제 저축 시스템입니다. 월급날 자동으로 증권 계좌나 적금 통장으로 돈이 이동하니, 쓸 돈이 애초에 없는 구조가 됩니다. 알람 없이 아침에 일어날 수 없는 것처럼, 저축도 자동화 없이는 지속하기 어렵습니다. 저는 월급 계좌를 CMA 통장으로 바꿔서 입금 즉시 이자를 받고, 거기서 다시 투자 계좌로 자동 이체되게 설정했습니다. 일반 예적금은 물가 상승률을 고려하면 실질 수익률이 거의 0%에 가깝다는 의견도 있지만, 제 경험상 청년 관련 적금이나 지수 ETF 적립식 투자가 훨씬 효율적이었습니다. 연 7~10% 수익률을 경험하면서 3~4% 적금이 얼마나 비효율적인지 체감했습니다. 자동이체 설정만 제대로 해두면, 굳이 의지력을 소모하지 않아도 저축이 계속됩니다.
복리 효과와 몸값 상승 계획
복리 계산기를 돌려보니 지금 당장의 수익보다 장기 투자의 힘이 훨씬 크다는 걸 알았습니다. 2,000만 원을 연 7% 수익률로 30년간 굴리면 약 1억 5,000만 원이 됩니다. 매년 2,000만 원씩 추가로 넣으면 10년 만에 2억 후반대를 만들 수 있습니다. 이 그림을 보니 소액 부동산 투자나 단기 수익에 욕심내는 대신, 꾸준히 적립하는 게 답이라는 확신이 들었습니다. 소액으로 부동산 투자를 하는 게 좋다는 의견도 있지만, 개인적으로는 3,000만 원 이하 시드로는 비추천합니다. 부동산 시장에서 그 정도 금액은 작은 편이고, 그만큼 시간과 에너지를 쏟아야 하기 때문입니다. 저는 그 시간에 차라리 제 몸값을 올리는 데 집중했습니다. 자격증 공부와 이직 준비를 통해 연봉을 800만 원 올렸고, 덕분에 투자금도 자연스럽게 늘었습니다. 20대와 30대는 투자 기술보다 수입을 늘리는 데 집중해야 하는 시기라고 생각합니다. 매달 정립식으로 투자하는 금액을 100만 원에서 150만 원으로 올리는 게 레버리지나 단타 수익보다 훨씬 안정적이고 확실합니다. 몸값을 올리면 투자 여력이 커지고, 그만큼 복리 효과도 빨리 나타납니다. 결국 1억을 모으는 가장 빠른 방법은 복잡한 투자 기법이 아니라 목표 금액 설정, 높은 저축률, 자동화 시스템, 그리고 꾸준한 몸값 상승이었습니다. 저는 이 네 가지를 지키며 3년 안에 1억을 만들 계획입니다. 조급해하지 않고, 매달 저축률을 체크하며 복리 계산기를 돌리는 습관만 유지하면 누구나 가능하다고 생각합니다.
참고: https://www.youtube.com/watch?v=CkB5XjZH_OQ
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