재테크 초보 1억 모으는 법 (ISA 활용, 배당주, CMA 세팅)

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일반적으로 1억을 모으려면 열심히 아끼고 예적금에 넣으면 된다고 생각하는 분들이 많습니다. 저도 처음엔 그랬습니다. 하지만 막상 해보니 월급의 절반을 예금에 넣어도 5년이 넘게 걸렸고, 물가는 계속 올랐습니다. 2026년 들어서면서 주변에서 투자 얘기가 안 나오는 모임이 없어졌습니다. 저는 작년부터 본격적으로 투자 구조를 바꿨는데, 1년 만에 2천만 원이 모였습니다. 구조를 먼저 만들면 1억은 따라온다는 걸 직접 경험했습니다. ISA 활용이 핵심인 이유 많은 분들이 투자 계좌를 여러 개 열어놓고 어디에 뭘 넣어야 할지 헷갈려 합니다. 저도 그랬습니다. 증권사 앱 들어가면 CMA, 위탁계좌, ISA, 연금저축 등 선택지가 너무 많아서 결국 아무것도 안 하게 되더라고요. 그런데 1억을 모으는 첫 단계에서 꼭 필요한 계좌는 딱 두 개입니다. CMA와 ISA입니다. CMA는 증권사의 입출금 계좌인데, 은행 입출금 계좌와 달리 연 2% 이상 이자를 일할 계산으로 줍니다. 은행은 0.1%입니다. 월급 받는 계좌는 은행으로 유지하되, 고정 지출 빠지고 남은 돈은 바로 CMA로 옮기는 구조를 만들어야 합니다. 저는 월급 다음날 자동이체 날짜를 전부 맞춰놓고, 남는 돈을 그날 바로 CMA로 보냈습니다. 이렇게 하니 쓸 돈과 모을 돈이 자연스럽게 분리됐습니다. ISA는 연 2천만 원까지 넣을 수 있는 계좌인데, 세제 혜택이 큽니다. 중요한 건 1월 1일마다 전 국민에게 2천만 원 한도가 새로 생긴다는 점입니다. 쓰지 않으면 그냥 사라집니다. 저는 이걸 몰라서 2년을 날렸습니다. ISA는 3년 이상 유지해야 하지만, 원금은 언제든 출금 가능합니다. 묶이는 돈이 아니라는 점이 가장 큰 장점입니다. 배당주로 수익 소비 구조 만들기 일반적으로 투자 수익은 나중에 한꺼번에 쓴다고 생각하는 분들이 많습니다. 저도 그랬습니다. 스페인 여행 가려고, 스마트폰 바꾸려고 월 10만 원씩 모았는데, 결국 투자로 불린 돈을 통째로 소비해버렸습니다. 이건 투자가 아니라 미래 소비를 저축한 것뿐이었습니...

1억 모으는 방법 (목표금액, 저축률, 복리효과)

1억 모으는 방법 (목표금액, 저축률, 복리효과)


월급에서 100만 원씩 모으면 대단하다고 생각했는데, 퍼센트로 따져보니 겨우 30%대였습니다. 그때부터 저는 금액이 아니라 비율로 저축 목표를 세우기 시작했고, 1년 만에 2,400만 원을 모을 수 있었습니다. 목표 금액을 먼저 정하고, 그에 맞춰 행동을 바꾸니 소비 패턴이 완전히 달라졌습니다.

올해 목표 금액부터 정하세요

많은 분들이 매달 일정 금액을 모으는 방식으로 저축합니다. 월 50만 원, 100만 원 이런 식으로요. 그런데 이렇게 하면 1년 뒤 얼마가 모일지 감이 잘 안 옵니다. 저는 연 2,000만 원이라는 목표를 먼저 세웠고, 그러니 월 150만 원 이상은 무조건 저축해야 한다는 계산이 나왔습니다. 구체적인 숫자가 생기니 행동이 달라졌습니다. 배달 음식을 줄이고, 당근마켓에서 안 쓰는 물건을 팔아서라도 목표를 맞추려고 했습니다. 목표는 '될 것 같은 숫자'가 아니라 '노력하면 닿을 숫자'로 정해야 합니다. 너무 쉬우면 동기부여가 안 되고, 너무 어려우면 포기하게 되니까요. 재무 로드맵을 활용하면 10년, 20년 뒤 내 자산이 어떻게 될지 시뮬레이션할 수 있습니다. 연 7% 수익률을 가정하고 매년 2,000만 원씩 모으면 10년 뒤에는 약 2억 7,600만 원이 됩니다. 이런 구체적인 그림이 있으니 조급함이 줄어들고, 꾸준히 실행할 수 있었습니다.

월급의 최소 50%를 자동이체로

저축률을 퍼센트 기준으로 바꾸니 제 소비 습관이 명확하게 보였습니다. 월 실수령 300만 원에서 100만 원을 모으면 약 33%인데, 이걸 50%로 올리려면 150만 원을 저축해야 합니다. 처음엔 남은 150만 원으로 생활하는 게 부담스러웠지만, 자동이체를 설정하니 선택지가 사라졌습니다. 자동이체는 일종의 강제 저축 시스템입니다. 월급날 자동으로 증권 계좌나 적금 통장으로 돈이 이동하니, 쓸 돈이 애초에 없는 구조가 됩니다. 알람 없이 아침에 일어날 수 없는 것처럼, 저축도 자동화 없이는 지속하기 어렵습니다. 저는 월급 계좌를 CMA 통장으로 바꿔서 입금 즉시 이자를 받고, 거기서 다시 투자 계좌로 자동 이체되게 설정했습니다. 일반 예적금은 물가 상승률을 고려하면 실질 수익률이 거의 0%에 가깝다는 의견도 있지만, 제 경험상 청년 관련 적금이나 지수 ETF 적립식 투자가 훨씬 효율적이었습니다. 연 7~10% 수익률을 경험하면서 3~4% 적금이 얼마나 비효율적인지 체감했습니다. 자동이체 설정만 제대로 해두면, 굳이 의지력을 소모하지 않아도 저축이 계속됩니다.

복리 효과와 몸값 상승 계획

복리 계산기를 돌려보니 지금 당장의 수익보다 장기 투자의 힘이 훨씬 크다는 걸 알았습니다. 2,000만 원을 연 7% 수익률로 30년간 굴리면 약 1억 5,000만 원이 됩니다. 매년 2,000만 원씩 추가로 넣으면 10년 만에 2억 후반대를 만들 수 있습니다. 이 그림을 보니 소액 부동산 투자나 단기 수익에 욕심내는 대신, 꾸준히 적립하는 게 답이라는 확신이 들었습니다. 소액으로 부동산 투자를 하는 게 좋다는 의견도 있지만, 개인적으로는 3,000만 원 이하 시드로는 비추천합니다. 부동산 시장에서 그 정도 금액은 작은 편이고, 그만큼 시간과 에너지를 쏟아야 하기 때문입니다. 저는 그 시간에 차라리 제 몸값을 올리는 데 집중했습니다. 자격증 공부와 이직 준비를 통해 연봉을 800만 원 올렸고, 덕분에 투자금도 자연스럽게 늘었습니다. 20대와 30대는 투자 기술보다 수입을 늘리는 데 집중해야 하는 시기라고 생각합니다. 매달 정립식으로 투자하는 금액을 100만 원에서 150만 원으로 올리는 게 레버리지나 단타 수익보다 훨씬 안정적이고 확실합니다. 몸값을 올리면 투자 여력이 커지고, 그만큼 복리 효과도 빨리 나타납니다. 결국 1억을 모으는 가장 빠른 방법은 복잡한 투자 기법이 아니라 목표 금액 설정, 높은 저축률, 자동화 시스템, 그리고 꾸준한 몸값 상승이었습니다. 저는 이 네 가지를 지키며 3년 안에 1억을 만들 계획입니다. 조급해하지 않고, 매달 저축률을 체크하며 복리 계산기를 돌리는 습관만 유지하면 누구나 가능하다고 생각합니다.

참고: https://www.youtube.com/watch?v=CkB5XjZH_OQ

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2026년 절세 통장 3종 (RIA, 청년미래적금, IMA)

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2026년 1분기에 해외 주식을 팔면 양도세 1천만 원을 한 푼도 안 낼 수 있다는 사실, 알고 계셨습니까? 정부가 새롭게 내놓은 세 가지 통장이 올해부터 본격 운영되는데, 혜택만 보면 당장 만들어야 할 것 같지만 저는 몇 년 전 비슷한 상황에서 조건만 보고 덤볐다가 현금 흐름에 구멍이 난 경험이 있습니다. 이번 글에서는 RIA 계좌, 청년미래적금, IMA 계좌의 실제 혜택과 함께 제가 고민했던 지점들을 솔직하게 풀어보겠습니다. 해외 주식 양도세를 100% 면제해주는 RIA 계좌 RIA 계좌는 정식 명칭이 국내 시장 복귀 계좌입니다. 2024년 12월 기획재정부가 발표했고 2026년부터 시행되는데, 핵심은 해외 주식을 팔 때 내야 하는 양도소득세 22%를 최대 100%까지 깎아준다는 겁니다. 5천만 원 수익이 났다면 원래 1천만 원 넘게 세금으로 나가는데, 이 계좌를 쓰면 그 돈을 아낄 수 있습니다. 다만 언제 복귀하느냐에 따라 감면율이 달라집니다. 1분기(1~3월)는 100%, 2분기(4~6월)는 80%, 하반기(7월 이후)는 50%입니다. 빨리 움직일수록 유리한 구조죠. 한도는 1인당 매도 금액 기준 5천만 원까지이고, 2025년 12월 23일까지 보유하고 있던 해외 주식만 대상입니다. 제가 신경 쓴 부분은 국내 주식 1년 의무 보유 조건이었습니다. 세금 아끼려다 국내 주식에서 손실 나면 결국 본전도 못 찾을 수 있거든요. 게다가 이 계좌는 2026년 한 해만 운영되는 한시 상품이라 타이밍을 놓치면 기회 자체가 사라집니다. 해외 주식 수익이 큰 분들은 1분기 안에 결정하는 게 유리해 보입니다. 3년 만기로 짧아진 청년미래적금 청년미래적금은 기존 청년도약계좌를 대체하는 상품으로 2026년 6월 출시 예정입니다. 만기를 5년에서 3년으로 줄이고 정부 지원금 비중을 대폭 높인 게 특징입니다. 만 19세에서 34세 청년이 대상이고, 병역 이행자는 복무 기간만큼 최대 6년까지 연장됩니다. 가입 조건은 개인 소득 6천만 원 이하이면서 가구 중위소득 20...
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ISA와 연금저축 비교 (목돈마련, 세액공제, 중도인출)

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ISA로 모을까, 연금저축으로 모을까? 투자금이 정해져 있는데 둘 다 좋다는 말만 들으니 어디에 더 넣어야 할지 고민되셨을 겁니다. 저도 처음엔 비슷한 고민에 빠져서 둘 다 조금씩 열어봤는데, 직접 운용해보니 용도가 완전히 다르더군요. ISA는 3년 후 해지할 때 배당소득세 절감 효과가 체감됐고, 연금저축은 매년 세액공제로 환급받는 게 눈에 보여서 동기부여가 컸습니다. 목돈마련 목적이 다릅니다 ISA는 3년에서 5년 정도 기간을 잡아두고 중기 목돈을 만드는 게 목적입니다. 돈이 생길 때마다 넣어두고 투자하다가 몇 년 뒤 몇백에서 몇천만 원 정도의 목돈을 만들어서 집을 사든 대출을 갚든 활용하는 식이죠. 저는 ETF와 리츠를 섞어서 담았더니 손익통산 덕분에 세금이 꽤 줄었습니다. 반면 연금저축은 언제 개설하든 나이가 들었을 때 목돈을 매달 얼마씩 따박따박 받아 쓰도록 설계됐습니다. 노후 생활비로 쓸 현금흐름을 만드는 게 핵심이에요. 목돈으로 한 번에 찾는 게 아니라 연금으로 쪼개서 받아야 하니, 은퇴 후 사업자금이나 집 짓는 돈처럼 큰돈이 필요한 분들에겐 맞지 않습니다. 많은 분들이 어느 쪽이 세제혜택이 더 많은지 수치로 비교하려 하시는데, 솔직히 이건 본질을 놓친 접근입니다. 진짜 노후에 쓸 돈은 연금저축에, 3년 뒤 쓸 돈은 ISA에 넣는게 기본입니다. 세액공제 방식이 완전히 다릅니다 ISA는 수익이 났을 때 절세 효과가 나타납니다. 해지할 때까지 이자배당소득세를 밀어주고, 일반형은 200만 원, 서민형은 400만 원까지 비과세 혜택을 줍니다. 비과세를 넘는 수익에 대해서는 원래 15.4% 세율을 9.9%로 낮춰주는 분리과세까지 적용되고요. 연금저축은 입금만 해도 혜택이 생깁니다. 세액공제가 자동으로 집계돼서 연말정산 때 환급받는 방식이죠. 연봉 5,500만 원 이하면 16.5%, 초과하면 13.2%를 돌려받을 수 있습니다. 저는 매년 환급 금액이 눈에 보이니까 꾸준히 넣게 되더라고요. 제 경험상 ISA는 주식 위주로만 투자하면 실익이 제한적입니다...
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